Мы спросили у наших экспертов и раскладываем по полочкам ключевые моменты, которые действительно важны на первом этапе. Знание этих принципов поможет вам подготовиться и повысить шансы на одобрение на выгодных условиях.
Главный принцип: Оценка «5С» (Five C’s of Credit)
Это классическая мировая модель, на которой строится любая кредитная экспертиза. В первую очередь смотрят именно на них.
1. Capacity (Платежеспособность) – «Можете ли вы отдать?»
Это абсолютный приоритет №1. Специалист будет выяснять, генерирует ли ваш бизнес достаточно денег для обслуживания нового долга.
На что смотрят:
- Отчет о движении денежных средств (ОДДС): Не прибыль по бухгалтерии (ее можно учесть по-разному), а чистый денежный поток. Достаточно ли свободных денег после всех операционных расходов?
- Коэффициенты: Рассчитываются специальные показатели:
- DSCR (Debt Service Coverage Ratio): Покрытие долговых платежей. Показывает, во сколько раз ваш чистый операционный доход превышает платежи по кредиту. Идеал: 1.25 и выше. Если равен 1.0 – все ваши свободные деньги уйдут на кредит, это риск.
- Соотношение долга к EBITDA: Сколько лет вам потребуется, чтобы погасить весь долг, используя годовую прибыль.
- Обороты по расчетным счетам: Реальные ежемесячные поступления. Их стабильность, динамика (рост/падение), сезонность.
2. Capital (Капитал/Собственные средства) – «Сколько вложили сами?»
Это показатель вашей веры в собственный бизнес. Кредитору неинтересно финансировать 100% ваших рисков.
На что смотрят:
- Доля заемных средств в активах. Если бизнес уже сильно закредитован, это тревожный сигнал.
- Прибыль, реинвестированная в развитие. Готовы ли вы вкладывать заработанное обратно в компанию?
- Личные вложения учредителей. «Кожа в игре» — лучший показатель серьезности намерений.
3. Collateral (Обеспечение) – «Чем обеспечите?»
Если Cash Flow — это первичный источник погашения, то залог — вторичный. На что можно будет обратить взыскание в случае проблем?
На что смотрят:
- Ликвидность залога: Как быстро и за какую стоимость его можно продать (недвижимость, оборудование, транспорт, товары в обороте).
- Соотношение суммы кредита к стоимости залога (ЛТВ, Loan-to-Value). Например, при ЛТВ 70% под залог квартиры стоимостью 10 млн руб. можно получить до 7 млн руб.
- Юридическая «чистота»: Есть ли обременения, права третьих лиц, правильно ли оформлены документы.
4. Conditions (Условия) – «На что пойдут деньги и какая обстановка вокруг?»
Контекст имеет огромное значение.
На что смотрят:
- Цель кредита. Финансирование контракта с предоплатой — отлично. Покрытие хронических убытков — критично.
- Отраслевые риски. Работаете в перспективной IT-нише или в условной угледобыче с неясными экологическими перспективами? Есть ли господдержка для вашей отрасли?
- Макроэкономическая ситуация: Ключевая ставка, курс валют, санкции.
5. Character (Характер/Репутация) – «Кто вы? Можно ли вам доверять?»
Этот пункт часто проверяют одним из первых. Если здесь проблемы, дальше могут и не смотреть.
На что смотрят:
- Кредитная история (КИ) компании и бенефициаров. Просрочки, текущие долги, судебные решения. Автоматизированные системы скоринга часто отсекают заявки на этом этапе.
- Опыт и бэкграунд владельцев и топ-менеджеров. Есть ли у команды экспертиза, чтобы вести бизнес в кризис?
- Деловая репутация: Отзывы контрагентов, наличие дисквалификаций, участие в госзакупках.
Что происходит на практике в первые 5 минут анализа?
- Проверка «белых списков» (КИ, репутация). Автоматический скоринг и проверка по базам (ФССП, Росстат, картотека арбитражных дел). Серьезные проблемы здесь — заявка отклоняется.
- Быстрая оценка платежеспособности. Специалист смотрит на обороты по счетам за последние 6-12 месяцев и сразу прикидывает, «потянет» ли бизнес ежемесячный платеж. Если обороты 200 тыс. руб., а запрашиваете кредит с платежом 100 тыс. — это отказ.
- Анализ цели и документов. Насколько логична и проработана заявка? Собираетесь купить конкретное оборудование с коммерческим предложением — хорошо. Пишете «на пополнение оборотных средств» без деталей — хуже.
Как использовать эти знания? Практические советы
- Готовьтесь ДО подачи заявки.
- Приведите в порядок бухгалтерскую и налоговую отчетность.
- Проверьте свою кредитную историю и исправьте ошибки, если они есть.
- Увеличьте прозрачность: проводите деньги по расчетному счету, а не через кэш. - Акцентируйте сильные стороны в сопроводительном письме.
- «Наша компания имеет стабильный ежемесячный денежный поток в 500 тыс. руб., что в 3 раза превышает предполагаемый платеж по кредиту (DSCR=3)».
- «Цель — финансирование конкретного госконтракта с обеспечением в виде аккредитива». - Будьте честны и готовы к диалогу. Если в прошлом были проблемы (просрочки, спад в бизнесе), лучше кратко и деловито объяснить их причины и указать, что вы сделали, чтобы их преодолеть.
Вывод: Кредитный специалист — не ваш противник, а финансовый врач, который ставит диагноз устойчивости вашего бизнеса. Его главная задача — не отказать, а найти способ безопасно выдать вам деньги. Помогите ему в этом, предоставив четкие, прозрачные данные и логичную финансовую историю.